Nominalzins vs. Effektivzins

Bei der Kreditaufnahme sind Zinsen nicht gleich Zinsen. Arten von Kreditzinsen gibt es viele; für den Kreditnehmer sind jedoch vor allem der Nominalzins und der Effektivzins von Interesse.

Der Nominalzins gibt an wie hoch die Gebühr für das Ausleihen des beantragten Fremdkapitals ist. Er gibt lediglich an in welcher Höhe die reine Kreditsumme verzinst wird. Der Nominalzins orientiert sich immer an den Leitzinsen der Nationalbank (bzw. der Europäischen Zentralbank innerhalb der EU). Steigen die Leitzinsen dann müssen auch die Kreditinstitute höhere Leihgebühren für Fremdkapital bezahlen; diese Mehrkosten werden dann durch höhere Nominalzinsen an die Kreditnehmer überwälzt. Im Nominalzins nicht enthalten sind Kreditnebenkosten wie in etwa Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren. Für den Kreditvergleich ist also der Nominalzins als Vergleichsgrundlage nur eingeschränkt empfehlenswert.

Aussagekräftiger ist hingegen der Effektivzins, denn im Gegensatz zum Nominalzins werden beim Effektivzins einige Kreditnebenkosten bereits in den Gesamtzins hineingerechnet. Dies macht den Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten doch um einiges leichter. Die Angabe eines Effektivzinses bei Kreditangeboten ist mittlerweile gesetzlich vorgeschrieben. Nichts desto trotz sollte man nicht blind auf den angegebenen Effektivzins vertrauen, denn es gibt Kreditkosten die auch bei der Berechnung des Effektivzinses keine Berücksichtigung finden. Banken können beispielsweise Zuschläge für Teilzahlungen verlangen und müssen diese zusätzlichen Kreditkosten nicht einberechnen. Weitere Beispiele sind Bereitstellungszinsen oder Baufortschrittsgebühren; auch über die anteilige Höhe dieser Kosten gibt der Effektivzins keine Auskunft.

Es lässt sich also sagen, dass beim Kreditvergleich der Effektivzins aussagekräftiger ist als der Nominalzins, jedoch wie immer beim Thema Geld Vorsicht geboten ist. Kreditnehmer sollten sich daher vom Bankberater die Kreditkosten genau aufschlüsseln lassen und nicht nur auf die Werbebotschaft vertrauen.